1.1.1 貸后管理
1.1.1.1 貸款五級分類
五級分類采用自動分類、系統初分和人工認定相結合的方式進行分類，達到又快又準的目的。
自動分類
自動分類根據中國銀行業監督管理委員會五級分類的相關規則和本行提供的五級分類矩陣編寫，由系統批量程序進行統一分類，速度快、能大大減輕人工認定的工作量，對于無法通過自動分類進行分類的記錄和自動分類不準確的記錄還需人工認定或調整，每月只有分類狀態發生變化的記錄才需要調整，月末分類結果自動作為下月初的分類結果。
系統初分按系統規則計算評定得分，根據得分確定最后的分類結果，初分不是必須的，以下是系統初分的分類規則。
1．貸款分類的時間限制劃分：
貸款逾期31－180天，劃分為關注貸款
貸款逾期181－360天 劃分為次級貸款
貸款逾期361－720天 劃分為可疑貸款
貸款逾期721以上 劃分為損失貸款
2．財務指標：
? 近期還款情況：
一直按時還款
偶有逾期
多于正常還款
近幾次一直沒還
? 近期財務狀況：
良好，各項指標向好的方向發展
一般，各項指標基本穩定
較差，各項指標有下滑趨勢，財務狀況較差。
很差，各項指標萎縮厲害，有財務危機的可能。
3. 主觀因素：
? 經營風險：
低風險：企業規模較大，技術先進，原材料供應充分穩定，產品銷售狀況良好。
中等風險：企業中等規模，技術先進但更新較慢，原材料供給基本穩定，產品銷路較廣，但要較大推銷力度。
中高風險：企業規模較小，原材料受供應商限制，產品的市場較小，通過大力促銷才能提高產品銷量。
高風險：企業抗風險能力很差，技術落后，原材料受供應商控制，產品市場小且不穩定。
? 管理風險：
低風險：管理層經驗豐富，人品有口皆碑，員工素質較高，企業目標完成較好。
中等風險：管理層經歷較多，管理效果略顯不足，有良好的商譽，企業目標大部分能按時完成。
中高風險：經驗有限，管理的力度和深度不夠，人品一般，經營目標完成較差。
高風險：經驗非常有限，關鍵崗位缺乏有經營的管理人員，很少能完成經營目標。
? 自然社會因素：
低風險：社會穩定，經濟快速增長，收入穩步提高。
中等風險：社會穩定，經濟穩步發展，但有小的不利因素存在。
中高風險：有自然災害或對企業有不利影響的政策出臺。
高風險：社會很不穩定，如有戰爭，或大的自然災害、或對企業非常不利的政策出臺等。
? 還款意愿：
低風險：一直按時歸還貸款，鮮有預期記錄。
中等風險：基本按時歸還貸款，偶爾有預期記錄，但經過催收一般能及時收回。
中高風險：有預期記錄，要社經多次催收才能收回，而且還會有少量資金損失。
高風險：經常預期，經多次催收也很難收回到期款項。
? 銀行貸款管理：
低風險：嚴格按照貸款管理規范發放貸款，充分調查貸款企業情況。
中等風險：基本按照貸款管理規范發放貸款，但有少量因素影響貸款的安全性。
中高風險：貸款的法律文件不夠完整，對擔保和抵押物缺乏有效控制。
高風險：違反規定發放貸款，收回貸款的保證無力控制。
人工認定
系統支持多級認定，可分客戶經理認定、營業部認定、總部認定，根據客戶的組織結構可進行調整。
? 客戶經理認定
客戶經理收集或查詢要分類客戶的信息形成初步的分類結果，認定時必須同時填寫認定原因。
? 分支機構認定
營業部主任或負責人，對于客戶經理認定分類結果進行復審，復審不通過可以寫明發回由客戶經理再次認定，也可以直接重新認定。
對于多次認定記錄的分類狀態，以最后認定的結果為準，對于未認定的記錄以上月認定結果或系統分類結果為準。認定結束后，可以對人工認定貸款結果進行查詢，生成準確的五級分類相關報表。
1.1.1.2 貸后檢查
貸款發放一段時間后，客戶經理根據貸款發放收回情況、客戶訪問情況、客戶財務狀況等形成貸后檢查報告，報送上級各部門。
貸款發放后客戶經理可以定期或不定期的對貸款業務進行跟蹤檢查，主要檢查借款人信息是否發生重大變化，發生時要及時更新客戶信息；檢查借款人是否按借款用途使用貸款；借款人還款意愿如何，有無影響借款人按時還本付息的不利因素，貸款到期后能否足額償還貸款本息；擔保情況如何，保證人目前是否仍然有能力繼續為借款人擔保，抵押物目前是否足值；對已進入關注類的貸款，影響借款人還款的不利因素都有哪些，如果擔保有缺陷的，應該補辦哪些擔保措施；對已進入次級類貸款都采取了哪些催收措施(包括簽發催收通知單等),催收效果如何,形成原因，下一步打算；對已進入可疑類的貸款都采取了哪些必要的法律手段,目前進展情況，預計損失多少；對已分為損失類貸款是否采取了應該采取的必要手段，做到應收盡收，并將損失降到最低點，核銷貸款所需證明材料是否齊全、合規。
報告要求
貸款發放后一定期限內填寫首次貸款檢查報告單
貸款發放后根據貸款金額，每隔固定期限填寫一個貸后檢查報告。
期限內未填寫貸后檢查報告的給與預警提示
統計已填寫貸后檢查報告的信息
1.1.1.3 貸款業務警示
貸款預警可以根據設定好的預警規則給業務人員以預警提示，督促其處理相關預警信息。貸款預警內容包括：
? 首次跟蹤預警
? 貸后檢查預警
? 貸款到期預警
? 貸款逾期預警
? 還款到期預警
? 還款逾期預警
1.1.1.4 抵債資產管理
抵債資產管理主要對以資抵債的資產進行信息化管理，避免和減少資產損失，及時化解金融風險。
抵貸資產管理包括：抵債資產情況、抵債資產拍賣、抵債資產租賃、抵債資產聯合開發、抵債資產其它處置方式。
抵債資產情況
抵貸資產的種類：成品房產（下拉選擇：商用房、居民住房）、在建工程、土地、汽車、其它交通工具、機具設備、商品物資類、權利憑證、無形資產、其他等。
所有類別的資料保存的內容都需要包括以下信息：抵貸資產編號、資產合同號、債務人名稱、資產類別、資產名稱、證書名稱、發證機關、證書號碼、資產所有人名稱、是否辦理過戶、過戶名稱、過戶日期、資產現狀、原購置日期、原購置價格、抵債日期、抵債單價、抵債金、審批日期、審批人、報批日期、資產處置日期等。
抵債資產拍賣
抵債資產原則上應采用公開拍賣方式進行處置，抵債資產拍賣原則上應采用有保留價拍賣的方式。
抵債資產租賃：抵債資產收取后原則上不能對外出租。因受客觀條件限制，在規定時間內確實無法處置的抵債資產，為避免資產閑置造成更大損失，在租賃關系的確立不影響資產處置的情況下，可在處置時限內暫時出租。
抵債資產聯合開發：對于項目類貸款形成的抵債資產，在拍賣未成的情況下，為減少銀行損失可以選擇新的合作者繼續聯合開發。
其他處置方式：不適于拍賣的，可根據資產的實際情況，采用協議處置、招標處置、打包出售、委托銷售等方式變現。
1.1.1.5 還款管理
還款管理提供客戶還款功能，包括正常還款、提前還款、個人利率調整。

當前題目：P2P網站建設解決方案之七
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